个人征信市场“再添新兵”

第三家持牌个人征信机构来了！

11月11日，中国人民银行公告批准钱塘征信有限公司（以下简称“钱塘征信”）个人征信业务许可。继百行征信和朴道征信后，我国个人征信市场又添一新生力量。

业内普遍认为，作为第三家持牌个人征信机构，钱塘征信的获批有助于深化征信供给侧改革，激发个人征信市场竞争活力，形成公平竞争、有序发展的个人征信市场格局；有助于增加个人征信供给，为金融机构提供更加多样、更加丰富的个人征信产品，助力金融服务提质增效。

个人征信市场化取得新突破

我国征信业发展实践探索过程中，坚持“政府+市场”双轮驱动发展战略，个人征信机构是我国征信体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。

《金融时报》记者梳理发现，2018年以前，我国个人征信市场仅有人民银行征信中心一家公共征信机构，信息内容主要以个人金融借贷信息为主。截至2024年9月末，金融信用信息基础数据库收录11.6亿自然人信息，其中7.6亿人有信贷信息记录。

为了缓解缺少信贷记录或“薄”信贷记录人群征信服务不足的问题，满足个人消费者、个体工商户、小微企业主等不同客户群体多元化的征信需求，2018年5月，百行征信作为第一家持牌的个人征信机构开业。2020年12月，中国人民银行宣布批准朴道征信个人征信业务许可。朴道征信董事长赵以邗曾在接受《金融时报》记者采访时表示，朴道征信与征信中心、百行征信之间是互为补充、错位发展的关系。该机构力图通过市场化机制，采集个人信贷信息以外的信用替代数据，通过对这些数据进行分析、整理、加工，对个人的信用状况做出判断，帮助金融机构触达客户、识别客户、判断客户，帮助缺乏信贷记录或只有少量借贷记录的人群享受普惠金融服务。

《金融时报》记者获悉，截至9月底，百行征信累计收录7.2亿个人信息主体信息，朴道征信累计收录6.5亿个人信息主体信息，百行征信、朴道征信分别累计服务法人金融机构900多家，今年以来两家机构查询次数合计接近500亿次。业内人士表示，市场化个人征信机构的扩容有利于为市场提供多样化的征信服务，从而增加市场的竞争性和可选择性，提高市场效率，增添市场活力。

据悉，钱塘征信注册资本10亿元。与朴道征信类似，其股东既有国有企业，也有民营企业。同时，钱塘征信按照公司法、公司章程建立了股东会、董事会、监事会、管理层等现代公司治理结构。

更好保护个人信息 

利用金融科技提供更好的征信服务是持牌机构的努力方向，与此同时，个人信息保护这个问题尤为迫切。《征信业务管理办法》（以下简称《办法》）重申了《征信业管理条例》有关从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可的规定。这意味着持牌个人征信机构将依法接受严格的监管。

征信是数字普惠金融发展的重要数据支撑，也是近年来数据和科技创新应用的重要领域。伴随数据的爆发和信息技术的发展，大量替代数据（即借贷信息以外的数据）被采集、加工，应用于判断信息主体的信用状况，形成了新兴的征信活动。在助力提升缺乏信贷记录或仅有少量信贷记录的“白户”“准白户”等市场主体的金融可得性、便利性等方面，替代数据发挥了重要作用。

“数据作为五大生产要素之一，其相关市场规则和与之相匹配的现代化法治体系开始逐步完善。”中国人民大学法学院院长、党委副书记杨东谈到，只有建立数字经济时代下先进的监管体系，优化监管机构的监管能力，才能引导我国数据市场、数据平台，数字经济的全面平衡发展。

钱塘征信有关负责人对《金融时报》记者表示，钱塘征信设立后，严格按照《个人信息保护法》《征信业管理条例》《办法》等法律法规依法开展个人征信业务，认真执行金融监管各项要求，践行“征信为民”的发展理念，保护好数据安全和个人隐私，在市场化法治化轨道上创新发展，助力做好“五篇大文章”。